COVID-19 ಸಂಬಂಧಿತ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡಕ್ಕಾಗಿ ಪರಿಹಾರ ಚೌಕಟ್ಟು 2.0

1. ಅವಲೋಕನ

ಇತ್ತೀಚಿನ ವಾರಗಳಲ್ಲಿ ಭಾರತದಲ್ಲಿ COVID-19 ಮಹಾಮಾರಿಯ ಮರುಉತ್ಥಾನ ಹಾಗೂ ಅದರ ಹರಡುವಿಕೆಯನ್ನು ತಡೆಯಲು ಕೈಗೊಂಡಿರುವ ನಿಯಂತ್ರಣ ಕ್ರಮಗಳು ಆರ್ಥಿಕ ಚೇತರಿಕೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು ಮತ್ತು ಹೊಸ ಅನಿಶ್ಚಿತತೆಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡಬಹುದು. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಾರರು ಹಾಗೂ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಮೇಲೆ ಉಂಟಾಗಬಹುದಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಉದ್ದೇಶದಿಂದ, ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ದಿನಾಂಕ 5 ಮಾರ್ಚ್ 2021 ರಂದು "Resolution Framework – 2.0: Resolution of Covid-19 related stress of Individuals, Small Businesses and MSMEs" ಎಂಬ ಅಧಿಸೂಚನೆಯನ್ನು ಹೊರಡಿಸಿತು. ಈ ಅಧಿಸೂಚನೆಯು ವಸತಿ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ (Housing Finance Companies - HFCs) ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಅಧಿಸೂಚನೆಯ ಮೂಲಕ, COVID-19 ರ ಎರಡನೇ ಅಲೆಯು ಆರ್ಥಿಕತೆಯ ಮೇಲೆ ಬೀರಿದ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಎದುರಿಸುವ ಕ್ರಮಗಳ ಭಾಗವಾಗಿ, ವ್ಯವಹಾರಗಳ ಪುನಶ್ಚೇತನಕ್ಕೆ ನೆರವಾಗಲು ಹಾಗೂ ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯ ವ್ಯವಹಾರಗಳ ನಿರಂತರತೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಲು HFCಗಳಿಗೆ ಪರಿಹಾರ ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು (Resolution Framework) ಜಾರಿಗೆ ತರುವ ಅನುಮತಿಯನ್ನು ನೀಡಲಾಗಿದೆ.

ಶುಭಂ ಹೌಸಿಂಗ್ ಡೆವಲಪ್ಮೆಂಟ್ ಫೈನಾನ್ಸ್ ಕಂಪನಿ ಲಿಮಿಟೆಡ್ (SHDFCL) ಮೇಲ್ಕಂಡ RBI ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದ ತತ್ವಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ COVID-19 ಸಂಬಂಧಿತ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡದ ಪರಿಹಾರಕ್ಕಾಗಿ Resolution Framework – 2.0 ("ನೀತಿ") ಯನ್ನು ರೂಪಿಸಿದೆ. COVID-19 ಸಂಬಂಧಿತ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡದಿಂದಾಗಿ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಕುಂಠಿತಗೊಂಡಿರುವ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಈ ನೀತಿ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ.

2. ಸ್ವಾಮ್ಯ ಮಾಹಿತಿ (Proprietary Information)

ಈ ದಾಖಲೆಯಲ್ಲಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯು SHDFCLನ ಸ್ವಾಮ್ಯಕ್ಕೆ ಸೇರಿದ್ದು, SHDFCLನ ಸ್ಪಷ್ಟ ಲಿಖಿತ ಅನುಮತಿಯಿಲ್ಲದೆ, ಈ ದಾಖಲೆಯ ಯಾವುದೇ ಭಾಗವನ್ನು ಎಲೆಕ್ಟ್ರಾನಿಕ್ ಅಥವಾ ಯಾಂತ್ರಿಕ ವಿಧಾನಗಳ ಮೂಲಕ, ಫೋಟೋಕಾಪಿ, ಮಾಹಿತಿ ಸಂಗ್ರಹಣೆ ಅಥವಾ ಮರುಪಡೆಯುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಸೇರಿದಂತೆ ಯಾವುದೇ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಪುನರುತ್ಪಾದನೆ, ಪ್ರಕಟಣೆ ಅಥವಾ ಪ್ರಸಾರ ಮಾಡಬಾರದು.

I. ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು (Housing Loans) ಮತ್ತು LAP (Loan Against Property) ಗಾಗಿ ಪರಿಹಾರ ಚೌಕಟ್ಟು

ಮಾಪದಂಡ	ಮಾನದಂಡಗಳು
ಅರ್ಹ ಸಾಲಗಳು	31 ಮಾರ್ಚ್ 2021ರ ವೇಳೆಗೆ ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ (Standard) ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿರುವ ಖಾತೆಗಳು ಅರ್ಹವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ COVID-19 ಮಹಾಮಾರಿಯಿಂದ ಸಾಲಗಾರರ ನಗದು ಹರಿವು (Cash Flow) ಅಥವಾ ಆದಾಯವು ಹಾನಿಗೊಳಗಾಗಿರಬೇಕು. ಅನ್ವಯತೆ "XBRL Returns – Harmonization of Banking Statistics" ಕುರಿತು 04 ಜನವರಿ 2018ರ DBR.No.BP.BC.99/08.13.100/2017-18 ಸುತ್ತೋಲೆಯಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಿರುವಂತೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಡೆದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು. ವ್ಯವಹಾರ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ ಮುಂಗಡಗಳನ್ನು ಪಡೆದಿರುವ ಮತ್ತು 31 ಮಾರ್ಚ್ 2021ರ ವೇಳೆಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿ (Aggregate Exposure) ₹25 ಕೋಟಿಯನ್ನು ಮೀರದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು. 31 ಮಾರ್ಚ್ 2021ರ ವೇಳೆಗೆ ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSME) ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸದ, ಚಿಲ್ಲರೆ ಹಾಗೂ ಸಗಟು ವ್ಯಾಪಾರ ಸೇರಿದಂತೆ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು, ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿಯು ₹25 ಕೋಟಿಯನ್ನು ಮೀರದಿರುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು. ಅನರ್ಹ ಸಾಲಗಳು SHDFCL ಉದ್ಯೋಗಿಗಳಿಗೆ ನೀಡಲಾದ ಸಾಲಗಳು. ಹಣಕಾಸು ಸೇವಾ ಪೂರೈಕೆದಾರರಿಗೆ ನೀಡಲಾದ ಸಾಲಗಳು. ಈ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ರಾಜಿ (Compromise) ಆಧಾರಿತ ಇತ್ಯರ್ಥಗಳನ್ನು ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯಾಗಿ ಅನುಮತಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಈ ಸಡಿಲಿಕೆಯು ಉತ್ತಮ ವ್ಯವಹಾರ ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೊಂದಿದ್ದರೂ, ಮಹಾಮಾರಿಯಿಂದ ಉಂಟಾದ ವ್ಯಾಪಕ ಅಡಚಣೆಗಳಿಂದ ತಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಪ್ರಯೋಜನವಾಗಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ಗಮನಿಸಬೇಕು.
ಅರ್ಹ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು	ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು (Home Loans) ಆಸ್ತಿಯ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ (Loan Against Property - LAP)
ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಗಳು	i. ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಗಳು ಇತರ ವಿಷಯಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು: • ಪಾವತಿ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯ ಮರುನಿಗದಿಪಡಿಸುವಿಕೆ (Rescheduling of Payment). • ಈಗಾಗಲೇ ಸಂಗ್ರಹವಾಗಿರುವ ಅಥವಾ ಮುಂದಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹವಾಗುವ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಮತ್ತೊಂದು ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯವಾಗಿ (Credit Facility) ಪರಿವರ್ತಿಸುವುದು. • ಸಾಲಗಾರರ ಆದಾಯದ ಹರಿವಿನ (Income Streams) ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಮೋರಟೋರಿಯಂ (Moratorium) ನೀಡುವುದು. ಮೇಲಿನ ಕ್ರಮಗಳು ಸಾಲಗಾರರ ಆದಾಯದ ಹರಿವಿನ (Income Streams) ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಕೈಗೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ. ii. ಮೋರಟೋರಿಯಂ ನೀಡಿದಲ್ಲಿ, ಅದರ ಗರಿಷ್ಠ ಅವಧಿಯು ಎರಡು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಇರಬಹುದು ಮತ್ತು ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೆ ಬಂದ ತಕ್ಷಣದಿಂದ ಅದು ಜಾರಿಗೆ ಬರುತ್ತದೆ. ಪಾವತಿ ಮೋರಟೋರಿಯಂ ಇದ್ದರೂ ಅಥವಾ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೂ, ಸಾಲದ ಉಳಿದ ಅವಧಿಯನ್ನು (Residual Tenor) ವಿಸ್ತರಿಸುವ ಅವಕಾಶವನ್ನು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ನೀಡಬಹುದು. ಮೋರಟೋರಿಯಂ ಅವಧಿಯನ್ನು (ಅನ್ವಯಿಸಿದಲ್ಲಿ) ಒಳಗೊಂಡಂತೆ, ಸಾಲದ ಉಳಿದ ಅವಧಿಯ ವಿಸ್ತರಣೆಯ ಒಟ್ಟು ಗರಿಷ್ಠ ಮಿತಿಯು ಎರಡು ವರ್ಷಗಳು ಆಗಿರುತ್ತದೆ. iii. ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿರುವ ಸಾಲಗಾರರ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ, ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೆ ಬರುವ ಮೊದಲು ಸಹ, ಸಾಲಗಾರರ ಮಧ್ಯಂತರ ದ್ರವ್ಯತೆ (Interim Liquidity) ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು SHDFCL ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕಾಸು ನೆರವನ್ನು ಮಂಜೂರು ಮಾಡಬಹುದು. iv. ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೆ ಬರುವವರೆಗೆ ಈ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕಾಸು ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು 'ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ (Standard)' ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ, ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯೊಳಗೆ ಜಾರಿಗೊಳಿಸದಿದ್ದರೆ, ಮಂಜೂರಾದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗೀಕರಣವು, ಆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಸಂಬಂಧದಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರ ನೈಜ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆ ಅಥವಾ ಉಳಿದ ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯಗಳ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದು ಕಳಪೆಯಾಗಿದೆಯೋ ಅದರ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಪರಿಹಾರ ಚೌಕಟ್ಟಿನ (Resolution Framework) ಜಾರಿ – ಅರ್ಹ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ	ಪರಿಹಾರ ಚೌಕಟ್ಟಿಗೆ ಈ ಕೆಳಗಿನ ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ: 1. ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು 30 ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 2021ರೊಳಗೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಬೇಕು (Invoke) ಮತ್ತು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದ ದಿನಾಂಕದಿಂದ 90 ದಿನಗಳೊಳಗೆ ಜಾರಿಗೊಳಿಸಬೇಕು. 2. SHDFCL ಸಾಲಗಾರರು ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲು ಒಪ್ಪಿಗೆ ನೀಡಿದ ದಿನಾಂಕವನ್ನೇ ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದ ದಿನಾಂಕ (Date of Invocation) ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. a) ಪರಸ್ಪರ ಒಪ್ಪಿಗೆಯಾದ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಗೆ ಸಾಲಗಾರರಿಂದ ಲಿಖಿತ ಸಮ್ಮತಿಯನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕು. b) Resolution Framework – 1.0 ರ ಅನುಬಂಧದ (Annex) ಪ್ಯಾರಾಗ್ರಾಫ್ 10ರಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿರುವ ಎಲ್ಲಾ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಿದಾಗ ಮಾತ್ರ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಜಾರಿಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಂಗ್ರಹಿಸಬೇಕಾದ ದಾಖಲೆಗಳು	• ಗ್ರಾಹಕರ ಒಪ್ಪಿಗೆಯೊಂದಿಗೆ ಪರಿಷ್ಕೃತ ಮಂಜೂರಾತಿ ಪತ್ರ (Sanction Letter) / ಒಪ್ಪಂದ. • ನವೀಕರಿಸಿದ KYC ದಾಖಲೆಗಳು. • ಕ್ರೆಡಿಟ್ PD (Credit Probability of Default) ದಾಖಲೆ. • COVID-19 ಮಹಾಮಾರಿಯಿಂದ ಆದಾಯ ಅಥವಾ ನಗದು ಹರಿವಿನಲ್ಲಿ ಉಂಟಾದ ಇಳಿಕೆ/ನಷ್ಟದಿಂದ ತಾವು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮಕ್ಕೊಳಗಾಗಿದ್ದೇವೆ ಎಂದು ತಿಳಿಸುವ ಸಾಲಗಾರರ ಅರ್ಜಿ ಮತ್ತು ಘೋಷಣಾಪತ್ರ (Undertaking). ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು (ಲಭ್ಯವಿರುವ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ) • ಜನವರಿ 2020 ರಿಂದ ಇತ್ತೀಚಿನವರೆಗಿನ ವೇತನ ಸ್ಲಿಪ್‌ಗಳು / ನಗದು ವೇತನ ಪಡೆಯುವವರಾದರೆ ಸಾಲಗಾರರ ಘೋಷಣೆ. • ವೇತನ ಜಮೆಯಾಗುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯ ಜನವರಿ 2020 ರಿಂದ ಇತ್ತೀಚಿನವರೆಗಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆ ವಿವರ (Bank Statement). • ಉದ್ಯೋಗ ಕಳೆದುಕೊಂಡಿದ್ದರೆ, ಹಿಂದಿನ ಉದ್ಯೋಗದಾತರಿಂದ ನೀಡಲಾದ ಉದ್ಯೋಗ ನಷ್ಟದ ಪುರಾವೆ. • ಪ್ರಸ್ತುತ ನಿರುದ್ಯೋಗ ಸ್ಥಿತಿ ಹಾಗೂ ಹಿಂದಿನ ಆದಾಯದ ವಿವರಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡ ಸಾಲಗಾರರ ಘೋಷಣೆ. ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು (ಲಭ್ಯವಿರುವ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಮಾಹಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ) • ಕಳೆದ 12 ತಿಂಗಳ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆ ವಿವರಗಳು. • FY2020 ಮತ್ತು FY2021 ರ ಮೊದಲಾರ್ಧದ (H1) GST ರಿಟರ್ನ್‌ಗಳು ಹಾಗೂ ಕಳೆದ 2 ವರ್ಷಗಳ ಲಾಭ-ನಷ್ಟ ಖಾತೆ (Profit & Loss Statement) / ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್ (ಅನ್ವಯಿಸಿದಲ್ಲಿ). • ಉದ್ಯಮ್ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರ (Udyam Certificate) (ಲಭ್ಯವಿದ್ದರೆ). • ಪ್ರಸ್ತುತ ಆದಾಯದ ಮಟ್ಟ ಹಾಗೂ ಹಿಂದಿನ ಆದಾಯದ ಮಟ್ಟವನ್ನು ವಿವರಿಸುವ ಸಾಲಗಾರರ ಘೋಷಣೆ.
ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗೀಕರಣ (Asset Classification)	1. ಒಪ್ಪಿಗೆಯಾದ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಜಾರಿಗೊಳಿಸಿದ ನಂತರ, ಅಂತಹ ಖಾತೆಗಳ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗೀಕರಣವು 'ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ (Standard)' ಆಗಿಯೇ ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತದೆ. 2. ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಪ್ರಾರಂಭವಾದ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು ಜಾರಿಯಾದ ದಿನಾಂಕದ ನಡುವಿನ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ NPA ಆಗಿರುವ ಖಾತೆಗಳನ್ನೂ, ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೆ ಬಂದ ದಿನಾಂಕದಿಂದ 'ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್' ಎಂದು ಮರುವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. 3. ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿರುವ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ, ಅವರ ಮಧ್ಯಂತರ ದ್ರವ್ಯತೆ (Interim Liquidity) ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೆ ಬರುವ ಮೊದಲೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕಾಸು ನೆರವು ಮಂಜೂರು ಮಾಡಿದ್ದರೆ, ಮಧ್ಯಂತರ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರ ನೈಜ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸದೆ, ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೆ ಬರುವವರೆಗೆ ಅಂತಹ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕಾಸನ್ನು 'ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಆಸ್ತಿ (Standard Asset)' ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು. 4. ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಯಾದ ನಂತರದ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗೀಕರಣವು, ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗೀಕರಣಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಜಾರಿಯಲ್ಲಿರುವ RBI ನಿಯಮಾವಳಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಈ ಹಿಂದೆ ಪುನರ್‌ರಚಿಸಲಾದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ನಿಯಮಗಳ ಏಕರೂಪತೆ	Resolution Framework – 1.0 ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೊಳಿಸಿರುವ ಸಾಲಗಾರರ ಸಾಲಗಳ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ, ಯಾವುದೇ ಮೋರಟೋರಿಯಂ ನೀಡದಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಎರಡು ವರ್ಷಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯ ಮೋರಟೋರಿಯಂ ನೀಡಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು/ಅಥವಾ ಸಾಲದ ಉಳಿದ ಅವಧಿಯನ್ನು (Residual Tenor) ಎರಡು ವರ್ಷಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ವಿಸ್ತರಿಸಿದ್ದರೆ, ಮೇಲಿನ Resolution Plan (ii) ನಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿರುವ ಗರಿಷ್ಠ ಮಿತಿಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು, ಮೋರಟೋರಿಯಂ ಅವಧಿ ಅಥವಾ ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತ್ರ SHDFCL ಈ ಅವಕಾಶವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಅಂತಹ ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಇದಕ್ಕಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಸಾಲದ ಷರತ್ತುಗಳಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನೂ ಮಾಡಬಹುದು. Resolution Framework – 1.0 ಹಾಗೂ ಈ Resolution Framework – 2.0 ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ನೀಡಲಾದ ಮೋರಟೋರಿಯಂ ಮತ್ತು/ಅಥವಾ ಸಾಲದ ಉಳಿದ ಅವಧಿಯ ವಿಸ್ತರಣೆಯ ಒಟ್ಟು ಗರಿಷ್ಠ ಮಿತಿಯು ಎರಡು ವರ್ಷಗಳು ಆಗಿರುತ್ತದೆ.
ಪರಿಹಾರ ಸಮಿತಿ (Resolution Committee)	ಎಲ್ಲಾ ಪುನರ್‌ರಚನೆ (Restructuring) ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಮುಖ್ಯ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಣಾಧಿಕಾರಿ (Chief Operating Officer), ಮುಖ್ಯ ವ್ಯವಹಾರ ಅಧಿಕಾರಿ (Chief Business Officer), ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮತ್ತು ಸೇವಾ ವಿಭಾಗದ ಮುಖ್ಯಸ್ಥರು (Head – Credit and Service) ಹಾಗೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನೀತಿ ಮತ್ತು ಅಪಾಯ ನಿಯಂತ್ರಣ ವಿಭಾಗದ ಮುಖ್ಯಸ್ಥರು (Head – Credit Policy and Risk Control) ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಪರಿಹಾರ ಸಮಿತಿಯ ಅನುಮೋದನೆಗೆ ಒಳಪಡಿಸಬೇಕು.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗೆ ವರದಿ ಸಲ್ಲಿಕೆ	ಈ ಯೋಜನೆಯ Part A ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೊಂಡಿರುವ ಸಾಲಗಾರರ ಖಾತೆಗಳ ಕುರಿತು SHDFCL ಸಲ್ಲಿಸುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ, ಖಾತೆಯ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು "COVID-19 ಕಾರಣದಿಂದ ಪುನರ್‌ರಚಿಸಲಾಗಿದೆ (Restructured due to COVID-19)" ಎಂದು ಸೂಚಿಸಬೇಕು. ನಂತರ, ಅಂತಹ ಸಾಲಗಾರರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವು ಪುನರ್‌ರಚಿಸಲಾದ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಸಂಬಂಧಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಹಿತಿ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ (Credit Information Companies) ನೀತಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲ್ಪಡುತ್ತದೆ.
ನಿಬಂಧನೆಗಳ ಮೀಸಲಾತಿ (Provisioning)	SHDFCL, ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೆ ಬಂದ ದಿನಾಂಕದಿಂದ, ಜಾರಿಗೆ ಬರುವ ಮೊದಲು ಜಾರಿಯಲ್ಲಿದ್ದ IRAC ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಹೊಂದಿದ್ದ ಮೀಸಲಾತಿ (Provision) ಅಥವಾ ಜಾರಿಯ ನಂತರ ಮರುಸಂಧಾನಗೊಂಡ ಸಾಲದ ಬಾಕಿಯ (Residual Debt) 10%, ಇವೆರಡರಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮೀಸಲಾತಿಯಾಗಿ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಬೇಕು. ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಯಾದ ನಂತರ, ಸಾಲಗಾರರು NPA ಆಗದೆ ಉಳಿದ ಸಾಲದ (Residual Debt) ಕನಿಷ್ಠ 20% ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಮೇಲ್ಕಂಡ ಮೀಸಲಾತಿಯ ಅರ್ಧವನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು (Write Back). ನಂತರ ಸಾಲಗಾರರು NPA ಆಗದೆ ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಮತ್ತೊಂದು 10% ಪಾವತಿಸಿದಾಗ ಉಳಿದ ಅರ್ಧ ಮೀಸಲಾತಿಯನ್ನೂ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಈ ಯೋಜನೆಯಡಿ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿರುವ ಮತ್ತು ಇನ್ನೂ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದ ಮೀಸಲಾತಿಗಳು, ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೊಂಡಿರುವ ಯಾವುದೇ ಖಾತೆಯು ನಂತರ NPA ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟರೆ, ಅಗತ್ಯವಿರುವ Provisioning ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಈ ಸೌಲಭ್ಯದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಜಾರಿಗೊಳಿಸಿದ ನಂತರದ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗೀಕರಣವು 1 ಜುಲೈ 2015ರ Master Circular – Prudential Norms ಅಥವಾ SHDFCLಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಇತರೆ ಸಂಬಂಧಿತ ಸೂಚನೆಗಳ ಪ್ರಕಾರ ನಿರ್ವಹಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಎಲ್ಲಾ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿಯೂ, ಮುಂದಿನ ಆಸ್ತಿ ಉನ್ನತೀಕರಣವು (Upgradation) Prudential Framework ಅಥವಾ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಸಂಬಂಧಿತ ಸೂಚನೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಪುನರ್‌ರಚನೆ (Fresh Restructuring) ಜಾರಿಗೊಳಿಸುವುದಕ್ಕೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ. ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣಾ (Monitoring) ಅವಧಿಯು NPA ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸದೆ ಪೂರ್ಣಗೊಂಡ ನಂತರ, ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗೀಕರಣದ ನಿಯಮಗಳು Master Circular – Prudential Norms ಅಥವಾ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಇತರೆ ಸಂಬಂಧಿತ ಸೂಚನೆಗಳಲ್ಲಿ ನೀಡಿರುವ ಮಾನದಂಡಗಳಿಗೆ ಮರುಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತವೆ. ಈ ಯೋಜನೆಯಡಿ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿರುವ ಮತ್ತು ಇನ್ನೂ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದ ಮೀಸಲಾತಿಗಳು: (i) ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೊಂಡಿರುವ ಯಾವುದೇ ಖಾತೆಯು ನಂತರ NPA ಆಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟರೆ ಅಗತ್ಯವಾಗುವ Provisioning ಗೆ ಹಾಗೂ (ii) Prudential Framework ನಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿರುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ Provisioning ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
ಇತರೆ ನಿಯಮಗಳು	ಇತರೆ ಎಲ್ಲಾ ನೀತಿ ಸಂಬಂಧಿತ ಅಂಶಗಳಿಗಾಗಿ 05 ಮೇ 2021 ರಂದು RBI ಹೊರಡಿಸಿರುವ "Resolution Framework – 2.0: Resolution of Covid-19 related stress of Individuals and Small Businesses" ಅಧಿಸೂಚನೆ ಹಾಗೂ ಅದಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ FAQs (ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು) ಅನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಬೇಕು.

II. MSME ಖಾತೆಗಳಿಗಾಗಿ ಪರಿಹಾರ ಚೌಕಟ್ಟು (ವ್ಯವಹಾರ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ LAP)

ಮಾಪದಂಡ

ಮಾನದಂಡಗಳು (MSME ಸಾಲಗಳಿಗೆ)

ಅರ್ಹ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಅನ್ವಯಿಸುವ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು

ವ್ಯವಹಾರ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ನೀಡಲಾದ LAP - MSME ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ.
31 ಮಾರ್ಚ್ 2021ರ ವೇಳೆಗೆ ಖಾತೆಯು 'ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಆಸ್ತಿ (Standard Asset)' ಆಗಿರಬೇಕು.
31 ಮಾರ್ಚ್ 2021ರ ವೇಳೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು NBFCಗಳ ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಬಾಕಿಯು (Aggregate Exposure) ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ₹25 ಕೋಟಿಯನ್ನು ಮೀರಬಾರದು.
ಸಾಲಗಾರರ ಖಾತೆಯನ್ನು ಈ ಹಿಂದೆ ಪುನರ್‌ರಚಿಸಿರಬಾರದು.
ಸಾಲಗಾರರ ಖಾತೆಯ ಪುನರ್‌ರಚನೆಯನ್ನು 30 ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 2021ರೊಳಗೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಬೇಕು (Invoke) ಮತ್ತು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದ ದಿನಾಂಕದಿಂದ 90 ದಿನಗಳೊಳಗೆ ಜಾರಿಗೊಳಿಸಬೇಕು.
SHDFCL ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರು, ಸಂಬಂಧಿತ ಸಾಲಗಾರರಿಗಾಗಿ ಜಾರಿಗೊಳಿಸಬೇಕಾದ ಪುನರ್‌ರಚನಾ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಅಂತಿಮಗೊಳಿಸಲು ಮುಂದುವರಿಯಲು ಪರಸ್ಪರ ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡ ದಿನಾಂಕದಿಂದ ಪುನರ್‌ರಚನೆಯನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಲಾಗಿದೆ (Invoked) ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಪುನರ್‌ರಚನೆ ಜಾರಿಯಾಗುವ ದಿನಾಂಕದ ವೇಳೆಗೆ ಸಾಲ ಪಡೆದ ಸಂಸ್ಥೆಯು GST ನೋಂದಣಿ ಹೊಂದಿರಬೇಕು. ಆದರೆ, GST ನೋಂದಣಿಯಿಂದ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆದಿರುವ MSMEಗಳಿಗೆ ಈ ಷರತ್ತು ಅನ್ವಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಈ ವಿನಾಯಿತಿಯನ್ನು 31 ಮಾರ್ಚ್ 2021ರ ವೇಳೆಗೆ ಜಾರಿಯಲ್ಲಿದ್ದ ವಿನಾಯಿತಿ ಮಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲಗಾರರು ಉದ್ಯಮ್ ನೋಂದಣಿ (Udyam Registration) ಪೋರ್ಟಲ್‌ನಲ್ಲಿ ನೋಂದಾಯಿಸದಿದ್ದರೆ, ಪುನರ್‌ರಚನಾ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಗೆ ಬರುವ ಮೊದಲು ಆ ನೋಂದಣಿಯನ್ನು ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಬೇಕು. ಆಗ ಮಾತ್ರ ಆ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಜಾರಿಯಾಗಿದೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಪುನರ್‌ರಚನೆಗಾಗಿ ಸಾಲಗಾರರಿಂದ ಬಂದ ಅರ್ಜಿಗಳ ಕುರಿತು SHDFCL ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು, ಅರ್ಜಿ ಸ್ವೀಕರಿಸಿದ ದಿನಾಂಕದಿಂದ 30 ದಿನಗಳೊಳಗೆ ಲಿಖಿತ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ತಿಳಿಸಬೇಕು.
ಈ ಸೌಲಭ್ಯದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಪುನರ್‌ರಚನೆಯನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವ (Invoke) ನಿರ್ಧಾರವು ಅನ್ವಯಿಸುವ RBI ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಕೈಗೊಳ್ಳಬೇಕು.
ಪುನರ್‌ರಚನಾ ಯೋಜನೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಈಗಾಗಲೇ ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿರುವ ಸಾಲಗಾರರ ಖಾತೆಗಳು ಅದೇ ಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಮುಂದುವರಿಯಬಹುದು. 1 ಏಪ್ರಿಲ್ 2021 ರಿಂದ ಪುನರ್‌ರಚನಾ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಯಾಗುವ ದಿನಾಂಕದವರೆಗೆ NPA ಆಗಿರುವ ಖಾತೆಗಳನ್ನು, ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಯಾದ ದಿನಾಂಕದಿಂದ 'ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಆಸ್ತಿ' ಎಂದು ಮರುವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು.
ಪುನರ್‌ರಚನಾ ಯೋಜನೆ ಜಾರಿಯಾದ ನಂತರ, SHDFCL ಸಾಲಗಾರರ ಉಳಿದ ಸಾಲದ (Residual Debt) 10% ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ Provision ಕಾಯ್ದಿರಿಸಬೇಕು.
ಎಲ್ಲಾ ಪುನರ್‌ರಚನಾ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಮುಖ್ಯ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಣಾಧಿಕಾರಿ (COO), ಮುಖ್ಯ ವ್ಯವಹಾರ ಅಧಿಕಾರಿ (CBO), ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮತ್ತು ಸೇವಾ ವಿಭಾಗದ ಮುಖ್ಯಸ್ಥರು, ಹಾಗೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನೀತಿ ಮತ್ತು ಅಪಾಯ ನಿಯಂತ್ರಣ ವಿಭಾಗದ ಮುಖ್ಯಸ್ಥರು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಪರಿಹಾರ ಸಮಿತಿ (Resolution Committee) ಅನುಮೋದಿಸಬೇಕು.
06 ಆಗಸ್ಟ್ 2020ರ DOR.No.BP.BC/4/21.04.048/2020-21 ಸುತ್ತೋಲೆಯಲ್ಲಿ ನೀಡಿರುವ ಇತರೆ ಎಲ್ಲಾ ಸೂಚನೆಗಳು ಸಹ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತವೆ.
ಇತರೆ ಎಲ್ಲಾ ನೀತಿ ಸಂಬಂಧಿತ ಅಂಶಗಳಿಗಾಗಿ 05 ಮೇ 2021 ರಂದು RBI ಹೊರಡಿಸಿರುವ "Resolution 2.0 of Covid-19 related stress of Micro, Small and Medium Enterprises (MSME) sector – Restructuring of Advances" ಅಧಿಸೂಚನೆಯನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಬೇಕು.

ಕೊನೆಯದಾಗಿ ನವೀಕರಿಸಿದ ದಿನಾಂಕ: 18.05.2021

ಪುನರ್‌ರಚನೆ ನೀತಿ 2.0